미국에 처음 온 유학생이나 이민자, 또는 이제 막 경제생활을 시작한 사람이라면 의외의 문제에 부딪힐 수 있습니다.
“신용카드를 만들려는데 Credit Score가 없어요.”
그런데 조금 이상합니다.
신용점수를 만들려면 신용거래 기록이 필요한데, 막상 신용카드를 신청하려고 하니 신용기록이 없어서 승인이 어렵다는 것입니다.
그렇다면 미국에서 아무런 Credit History가 없는 사람은 어떻게 첫 신용카드를 만들어야 할까요?
결론부터 말하면 신용점수가 없어도 시작할 수 있는 방법은 있습니다.
처음부터 포인트나 마일리지가 화려한 카드를 찾기보다는 미국에서 자신의 첫 번째 신용기록을 제대로 만드는 것이 더 중요합니다.
미국에서는 왜 신용카드가 중요할까?
한국에서 신용카드는 주로 결제수단이라는 이미지가 강하지만 미국에서는 또 하나의 중요한 역할을 합니다.
바로 Credit History,신용기록을만드는 것입니다.
카드를 사용하고 매달 약속한 날짜에 정상적으로 대금을 납부하면 이러한 금융거래 기록이 신용정보회사에 보고될 수 있습니다.
이런 기록이 쌓이면서 앞으로 자동차 대출이나 모기지 등 다양한 금융거래에서 활용되는 신용기록이 만들어집니다.
반대로 일반적인 Debit Card를 사용하는 것만으로는 신용카드 대금을 빌리고 상환하는 것과 같은 신용거래 기록이 만들어지지 않습니다.
따라서 미국에서 장기간 생활할 예정이라면 신용을 어떻게 만들고 관리하는지 이해해두는 것이 좋습니다.
신용점수가 아예 없어도 신용카드를 만들 수 있을까?
가능합니다.
Credit Score가 없다는 것은 반드시 신용이 나쁘다는 뜻이 아닙니다.
단순히 신용평가 모델이 점수를 계산할 만큼 충분한 미국 내 신용기록이 아직 없을 수도 있습니다.
이런 경우 처음부터 높은 신용점수를 요구하는 카드를 신청하기보다는 신용기록이 없거나 적은 소비자를 대상으로 하는 상품을 찾아보는 것이 현실적입니다.
대표적인 방법이 Secured Credit Card입니다.
Secured Credit Card란?
Secured Credit Card는 미국에서 처음 신용을 만드는 사람들이 많이 접하게 되는 카드입니다.
일반적인 신용카드와 가장 큰 차이는 보증금(Security Deposit)을요구한다는점입니다.
예를 들어 $500을 보증금으로 맡기고 이에 기반해 일정한 Credit Limit을 받는 방식입니다.
그렇다고 $500을 충전해 사용하는 Debit Card와 같은 개념은 아닙니다.
신용카드이기 때문에 사용한 금액에 대한 청구서가 나오고 그 금액을 정상적으로 갚아야 합니다.
카드사가 결제 기록을 신용정보회사에 보고한다면 이를 통해 Credit History를 만들어갈 수 있습니다.
따라서 Secured Card를 알아볼 때는 단순히 승인 가능성만 보지 말고 카드 사용 및 결제 기록이 주요 신용정보회사에 보고되는지도 확인하는 것이 중요합니다.
보증금은 없어지는 돈일까?
일반적으로 Security Deposit은 카드 사용료와 같은 개념이 아닙니다.
카드 발급회사가 위험을 줄이기 위해 보관하는 담보 성격의 금액입니다.
카드사와 상품에 따라 차이는 있지만 정상적인 결제 기록을 일정 기간 쌓으면 일반 신용카드로 전환할 기회가 생기거나 보증금을 돌려받을 수 있는 경우도 있습니다.
다만 조건은 카드마다 다르기 때문에 신청하기 전에 반드시 해당 카드의 약관을 확인해야 합니다.
Secured Card 말고 다른 방법은 없을까?
있습니다.
금융기관에 따라 신용기록이 없는 소비자를 위한 Starter Card나 Student Card 등을 제공하기도 합니다.
또 다른 방법으로 Credit Builder Loan이 있습니다.
Credit Builder Loan은 일반적인 대출처럼 돈을 먼저 받아 사용하는 것과 구조가 다를 수 있습니다.
금융기관이 대출금에 해당하는 금액을 별도의 계좌에 보관하고, 이용자가 정해진 기간 동안 납부한 뒤 조건을 충족하면 그 돈을 받을 수 있는 형태 등이 있습니다.
중요한 것은 해당 금융기관이 결제 기록을 신용정보회사에 실제로 보고하는지 확인하는 것입니다.
Authorized User가 되는 방법도 있다
가족이나 신뢰할 수 있는 사람의 신용카드 계좌에 Authorized User로 등록되는 방법도 있습니다.
Authorized User는 다른 사람이 보유한 신용카드 계좌에 추가 사용자로 등록되는 것을 의미합니다.
해당 계좌의 정보가 Authorized User의 Credit Report에도 보고된다면 신용기록을 만드는 데 도움이 될 가능성이 있습니다.
하지만 무조건 좋은 방법이라고 생각해서는 안 됩니다.
원래 카드 소유자가 높은 잔액을 유지하거나 결제를 제대로 관리하지 못한다면 기대했던 것과 다른 결과가 생길 수 있습니다.
카드사별 보고 정책도 다를 수 있으므로 미리 확인하는 것이 좋습니다.
첫 신용카드를 만들 때 무엇을 확인해야 할까?
처음 카드를 만들 때는 화려한 포인트나 마일리지보다 몇 가지 기본적인 조건을 먼저 보는 것이 좋습니다.
Annual Fee
카드를 보유하는 것만으로 매년 내야 하는 연회비가 있는지 확인합니다. 첫 카드는 오랫동안 보유하게 될 가능성이 있기 때문에 연회비 구조를 미리 살펴보는 것이 좋습니다.
APR
APR은 Annual Percentage Rate의 약자로 카드 잔액에 적용될 수 있는 연간 이자율을 이해하는 데 중요한 숫자입니다.
매달 구매 잔액을 전액 제때 상환하고 해당 카드에 Grace Period가 적용된다면 구매에 대한 이자를 피할 수 있는 경우가 많습니다.
Grace Period
일반적으로 Billing Cycle이 끝난 시점부터 결제일까지의 기간을 의미합니다.
카드에 Grace Period가 있고 필요한 조건을 충족한다면 결제일까지 구매 잔액을 전액 갚아 이자를 피할 수 있습니다.
Late Fee
결제일을 놓쳤을 때 어떤 비용이 발생하는지도 확인해야 합니다.
단순히 수수료만의 문제가 아닙니다. 연체는 신용기록에도 좋지 않은 영향을 줄 수 있기 때문에 첫 카드부터 결제일을 관리하는 습관을 만드는 것이 중요합니다.
Foreign Transaction Fee
미국과 한국을 자주 오가거나 해외에서 카드를 사용할 예정이라면 해외결제 수수료가 있는지도 확인해볼 필요가 있습니다.
첫 카드 한도가 $500밖에 안 된다면?
실망할 필요 없습니다.
신용기록이 거의 없는 사람에게 처음부터 높은 한도가 주어지지 않는 것은 이상한 일이 아닙니다.
중요한 것은 한도가 얼마냐보다 그 한도를 어떻게 관리하느냐입니다.
예를 들어 Credit Limit이 $500인데 매달 $450씩 사용한다면 신용한도의 상당 부분을 계속 사용하고 있는 상태가 됩니다.
따라서 첫 카드의 한도가 낮다면 더욱 잔액 관리에 신경 쓰는 것이 좋습니다.
첫 신용카드는 어떻게 사용해야 할까?
처음부터 복잡하게 사용할 필요는 없습니다.
예를 들어 매달 사용하는 휴대전화 요금이나 스트리밍 서비스, 주유비 등 관리하기 쉬운 지출 몇 가지를 카드로 결제할 수 있습니다.
그리고 결제일이 되기 전에 정상적으로 대금을 납부합니다.
가능하다면 Statement Balance를 전액 갚는 습관을 만드는 것이 좋습니다.
첫 카드의 목적은 많은 돈을 빌리는 것이 아닙니다.
**“나는 빌린 돈을 약속대로 관리할 수 있다”는 기록을 만들어가는 것입니다.
Minimum Payment만 내면 되는 걸까?
신용카드 명세서를 보면 Minimum Payment라는 금액이 표시됩니다.
이것은 해당 달에 최소한 납부해야 하는 금액입니다.
하지만 “Minimum Payment만 내면 가장 좋다”는 의미는 아닙니다.
잔액을 계속 남겨두면 이자가 발생할 수 있고 빚을 갚는 기간도 길어질 수 있습니다.
가능하다면 매달 Statement Balance를 전액 상환하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.
카드값을 조금 남겨야 Credit Score가 올라간다?
미국에서 신용카드를 처음 만드는 사람들이 정말 자주 듣는 이야기입니다.
“카드값을 전부 갚으면 신용이 안 쌓여.”
“조금씩 빚을 남겨야 Credit Score가 올라가.”
하지만 좋은 신용을 만들기 위해 일부러 이자를 내면서 잔액을 다음 달로 넘길 필요는 없습니다.
카드를 사용하고 제때 상환하는 기록을 만드는 것이 중요합니다.
신용점수를 올리기 위해 일부러 카드사에 이자를 낼 이유는 없습니다.
첫 신용카드를 여러 장 동시에 신청하면 더 빨리 신용이 만들어질까?
꼭 그렇지 않습니다.
신용기록이 없다고 해서 여러 신용카드를 한꺼번에 신청하는 것은 좋은 출발이라고 보기 어렵습니다.
신용카드를 신청하면 Hard Inquiry가 발생할 수 있고, 짧은 기간 동안 여러 신규 신용계좌를 신청하는 것은 신용평가에서 고려될 수 있습니다.
처음에는 자신이 관리할 수 있는 카드부터 시작해 결제 기록을 꾸준히 쌓는 것이 더 중요합니다.
Debit Card를 오래 사용하면 Credit Score가 생길까?
일반적인 Debit Card 사용만으로는 신용카드처럼 돈을 빌리고 갚는 신용거래 기록이 만들어지지 않습니다.
Debit Card는 기본적으로 자신의 은행 계좌에 있는 돈을 사용하는 결제수단이기 때문입니다.
따라서 Checking Account에 많은 돈을 가지고 있고 Debit Card를 몇 년 동안 사용했다고 해서 그 자체로 높은 Credit Score가 만들어지는 것은 아닙니다.
첫 Credit Score는 언제 생길까?
카드를 만들었다고 바로 다음 날 Credit Score가 생기는 것은 아닙니다.
예를 들어 일반적인 FICO Score를 만들려면 최소 하나의 계좌가 6개월 이상 개설되어 있는 등 일정한 요건을 충족해야 합니다.
다만 사용하는 신용평가 모델에 따라 조건은 달라질 수 있습니다.
따라서 첫 카드를 만든 뒤 매일 앱을 확인하면서 점수가 언제 생기는지 걱정하기보다는 정상적으로 사용하고 결제하는 기록을 꾸준히 만드는 것이 중요합니다.
신용카드 신청이 거절됐다면?
첫 카드 신청이 거절됐다고 해서 다른 카드에 무작정 계속 신청하는 것은 피하는 것이 좋습니다.
먼저 왜 거절됐는지를 확인해야 합니다.
신용기록 부족이 원인이라면 Secured Credit Card나 신용기록이 적은 사람을 위한 상품을 검토하는 편이 나을 수 있습니다.
현재 자신의 Credit Report에 어떤 정보가 있는지도 확인해볼 수 있습니다.
미국에서 세 주요 신용정보회사의 Credit Report를 확인할 수 있는 공식 사이트는 AnnualCreditReport.com입니다.
미국에 처음 왔다면 가장 중요한 것은 ‘첫 카드’보다 ‘첫 기록’
미국에서 첫 신용카드를 만들 때 가장 화려한 카드를 고를 필요는 없습니다.
처음부터 높은 Credit Limit이 필요한 것도 아닙니다.
Cash Back 5%나 항공사 마일리지보다 더 중요한 것이 있습니다.
바로 좋은 Credit History의 시작입니다.
카드를 하나 만들고,
감당할 수 있는 금액만 사용하고,
결제일을 지키고,
가능하면 매달 잔액을 전액 갚고,
그것을 꾸준히 반복하는 것.
처음에는 별것 아닌 것처럼 보이지만 이러한 기록이 쌓이면서 미국에서 자신의 신용이 만들어지기 시작합니다.
몇 년 뒤 자동차를 구입하거나 집을 사기 위해 모기지를 알아볼 때 처음 만든 작은 신용기록들이 의미를 갖게 됩니다.
미국에서 첫 신용카드를 만드는 것은 단순히 지갑에 카드 한 장을 추가하는 일이 아닙니다.
미국에서 사용할 자신의 금융 신뢰도를 처음부터 만들어가는 과정이라고 생각하면 됩니다.
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Source
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-are-some-ways-to-start-or-rebuild-a-good-credit-history-en-2155/
Consumer Financial Protection Bureau — Credit Cards
https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/credit-cards/
Consumer Financial Protection Bureau — Grace Period
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-grace-period-for-a-credit-card-en-47/
AnnualCreditReport
https://www.annualcreditreport.com/
myFICO — Minimum Requirements for a FICO Score
https://www.myfico.com/credit-education/faq/scores/fico-score-requirements
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