미국에서 Credit Score를 관리하기 시작하면 이상하게 신용조회를 하는 것조차 겁이 날 때가 있습니다.
“내 신용점수를 확인하면 점수가 떨어지는 것 아닌가?”
“신용카드를 신청하면 몇 점이나 떨어질까?”
“자동차를 사려고 여러 은행에서 금리를 알아보면 조회가 여러 번 잡히는 건가?”
이런 질문의 답을 이해하려면 먼저 두 가지 용어를 알아야 합니다.
바로 Hard Inquiry와 Soft Inquiry입니다.
둘 다 Credit Report를 조회한다는 점에서는 비슷해 보이지만 Credit Score에 미치는 영향은 완전히 다릅니다.
Credit Inquiry란 무엇일까?
Credit Inquiry는 말 그대로 누군가가 나의 Credit Report를 조회하는 것을 의미합니다.
신용카드를 신청하거나 자동차 대출을 받을 때 금융기관이 나의 신용상태를 확인할 수 있습니다.
아파트를 신청하거나 보험, 취업 등 다른 목적으로 Credit Report가 확인되는 경우도 있습니다.
그런데 모든 조회가 신용점수에 영향을 주는 것은 아닙니다.
Credit Inquiry는 크게 두 종류로 나뉩니다.
Hard Inquiry
그리고
Soft Inquiry
입니다.
Hard Inquiry란?
Hard Inquiry는 보통 소비자가 새로운 신용을 신청했을 때 금융기관이 Credit Report를 확인하면서 발생합니다.
다른 표현으로 Hard Pull이라고도 합니다.
대표적인 경우는 다음과 같습니다.
신용카드 신청
자동차 대출 신청
모기지 신청
개인대출 신청
일부 Credit Limit Increase 요청
이런 경우 금융기관은 단순히 내 정보를 구경하는 것이 아니라,
“이 사람에게 실제로 돈을 빌려줘도 될까?”
를 판단하기 위해 Credit Report를 확인합니다.
이런 Hard Inquiry는 Credit Report에 기록되고 Credit Score에 영향을 줄 수 있습니다.
신용카드 하나 신청하면 Credit Score가 몇 점 떨어질까?
가장 궁금한 질문입니다.
하지만 정확히
“신용카드 하나 신청하면 5점 떨어진다.”
라고 말할 수는 없습니다.
사람마다 Credit Report가 다르기 때문입니다.
FICO는 일반적으로 한 번의 추가적인 Hard Inquiry가 대부분 사람의 FICO Score에서 5점 미만의 영향을 주는 경우가 많다고 설명합니다.
하지만 신용기록이 짧거나 계좌가 많지 않은 사람에게는 영향이 더 클 수도 있습니다.
따라서 Hard Inquiry 하나가 생겼다고 지나치게 걱정할 필요는 없지만, 그렇다고 아무 이유 없이 계속 새로운 신용을 신청하는 것도 좋은 방법은 아닙니다.
왜 Hard Inquiry가 신용점수에 영향을 줄까?
금융기관의 입장에서 생각하면 이해하기 쉽습니다.
어떤 사람이 지난 몇 주 동안
신용카드 4장,
개인대출 2개,
자동차 대출,
또 다른 신용카드
를 연속으로 신청했다고 생각해봅시다.
금융기관 입장에서는
“최근에 왜 이렇게 많은 돈을 빌리려고 하지?”
라고 생각할 수 있습니다.
실제로 FICO는 짧은 기간에 여러 개의 새로운 신용계좌를 개설하는 행동이 더 높은 신용위험과 관련될 수 있다고 설명합니다.
그래서 최근 얼마나 많은 새로운 Credit을 신청했는지도 신용평가 요소 중 하나가 됩니다.
Hard Inquiry는 Credit Report에 얼마나 오래 남을까?
FICO에 따르면 Hard Inquiry는 일반적으로 Credit Report에 2년 동안 남을 수 있습니다.
그렇다고 2년 동안 계속 FICO Score에 영향을 준다는 뜻은 아닙니다.
FICO Score는 최근 12개월 동안 발생한 Inquiry를 고려한다고 설명합니다.
정리하면,
Credit Report에 표시되는 기간 → 약 2년
FICO Score가 고려하는 기간 → 최근 12개월
이라고 이해하면 쉽습니다.
Soft Inquiry란?
Soft Inquiry는 Credit Report를 확인하지만 Credit Score에는 영향을 주지 않는 조회입니다.
Soft Pull이라고 부르기도 합니다.
대표적인 예가 바로
내가 내 Credit Report를 확인하는 것
입니다.
그 밖에도 기존 금융회사가 계좌 관리를 위해 신용상태를 확인하거나 금융회사가 사전승인(Prescreened) 상품을 제공하기 위해 확인하는 경우 등이 Soft Inquiry에 해당할 수 있습니다.
내 Credit Score를 확인하면 점수가 떨어질까?
아닙니다.
이 부분은 확실히 알아두면 좋습니다.
자신의 Credit Report를 직접 확인하는 것은 Credit Score를 떨어뜨리지 않습니다.
CFPB 역시 소비자가 자신의 Credit Report를 확인하는 것은 Soft Inquiry이며 Credit Score에 영향을 주지 않는다고 명확하게 안내하고 있습니다.
그러니
“Credit Score를 자주 보면 점수가 떨어진다.”
는 걱정 때문에 자신의 신용정보를 확인하지 않을 필요는 없습니다.
오히려 Credit Report를 정기적으로 확인하면 잘못된 계좌나 오류가 있는지 확인하는 데 도움이 됩니다.
은행 앱에서 매일 Credit Score를 봐도 괜찮을까?
일반적으로 자신의 신용정보를 확인하기 위해 제공되는 Credit Score 조회는 Hard Inquiry가 아닙니다.
따라서 은행이나 카드회사에서 제공하는 Credit Score 확인 기능을 사용한다고 해서 그것만으로 점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
Credit Score가 어제 735점이었는데 오늘 730점이 되었다고 해서
“어제 내가 점수를 확인해서 5점 떨어졌나?”
라고 생각할 필요는 없습니다.
카드 잔액이나 계좌정보가 업데이트되는 등 다른 이유로 Credit Score가 변할 수 있습니다.
Pre-Qualified 신용카드를 확인하면 점수가 떨어질까?
신용카드 회사 사이트에 가면 이런 문구를 자주 볼 수 있습니다.
See if you're pre-qualified
또는
Check for offers without impacting your credit score
이런 사전 자격 확인은 Soft Inquiry를 이용하는 경우가 많습니다.
따라서 실제 카드 신청 전에 자신이 어떤 상품에 사전 자격이 있는지 확인할 수 있습니다.
하지만 중요한 점이 있습니다.
Pre-Qualified 또는 Pre-Approved Offer를 확인하는 것과 실제 신용카드를 신청하는 것은 다릅니다.
사전 확인 단계에서는 Soft Inquiry였더라도 실제로 신청서를 제출하면 카드사가 Hard Inquiry를 할 수 있습니다.
신청 전에 해당 카드사의 안내문을 확인하는 것이 좋습니다.
자동차를 사려고 여러 은행에서 조회하면 어떻게 될까?
여기서 아주 중요한 예외가 등장합니다.
자동차를 구입하면서 대출금리를 비교한다고 생각해봅시다.
은행 A → 6.9%
은행 B → 6.4%
Credit Union → 5.9%
자동차 금융회사 → 7.1%
이렇게 여러 금융기관에서 금리를 비교하는 것은 합리적인 소비 행동입니다.
그런데 각각의 금융기관이 Hard Inquiry를 한다면 Credit Score가 계속 떨어지는 것이 아닐까 걱정될 수 있습니다.
신용평가 모델은 이런 Rate Shopping을 고려합니다.
자동차·모기지는 여러 조회가 하나로 계산될 수도 있다
CFPB에 따르면 같은 종류의 대출을 비교하기 위해 짧은 기간 안에 여러 Credit Inquiry가 발생한 경우 신용평가 모델에서 이를 하나의 Inquiry처럼 취급할 수 있습니다.
일반적으로 14일에서 45일 정도의 기간 안에서 이루어진 같은 종류의 대출 조회가 이러한 방식으로 처리될 수 있습니다.
대표적으로
자동차 대출
모기지
학생대출
등이 있습니다.
정확한 기간은 사용되는 Credit Scoring Model에 따라 다를 수 있습니다.
따라서 자동차나 모기지 금리를 알아볼 때는 몇 달에 걸쳐 하나씩 알아보기보다 비교 쇼핑을 일정 기간 안에 집중해서 하는 것이 유리할 수 있습니다.
그럼 신용카드도 여러 장 한꺼번에 신청하면 하나로 계산될까?
여기서 주의해야 합니다.
자동차 대출이나 모기지의 Rate Shopping 규칙을 신용카드 신청에도 그대로 적용하면 안 됩니다.
신용카드 여러 장을 짧은 기간에 신청한다고 해서 자동차 대출 금리 비교처럼 하나의 Inquiry로 묶인다고 생각해서는 안 됩니다.
각 카드 신청으로 Hard Inquiry가 발생할 수 있습니다.
따라서
“어차피 14일 안에 신청하면 하나로 잡히니까 카드 5개를 한꺼번에 만들자.”
라고 생각하면 안 됩니다.
자동차 딜러에서 Credit을 여러 번 조회했다면?
자동차를 구입한 뒤 Credit Report를 확인했는데 갑자기 여러 개의 자동차 금융회사 이름이 나타나 당황하는 경우가 있습니다.
딜러가 여러 금융기관에 자동차 대출 신청을 보내면서 여러 Inquiry가 발생할 수 있기 때문입니다.
Credit Report에는 여러 Inquiry가 각각 표시될 수 있습니다.
하지만 적절한 기간 안에 발생한 동일 종류의 자동차 대출 Rate Shopping이라면 Credit Scoring Model에서 점수를 계산할 때 하나의 Inquiry처럼 처리될 수 있습니다.
즉,
Credit Report에 Inquiry가 여러 개 보인다
와
Credit Score에서 모두 별개의 Inquiry로 계산된다
는 반드시 같은 의미가 아닙니다.
모기지 Pre-Approval을 받으면 Hard Inquiry가 생길까?
모기지 Pre-Approval 과정에서는 금융기관이 실제 Credit Report를 확인할 수 있으며 Hard Inquiry가 발생할 수 있습니다.
CFPB 역시 Mortgage Pre-Approval을 위해 금융기관이 얼마나 대출해줄 수 있는지 판단하는 과정에서 Credit Check가 이루어질 수 있다고 설명합니다.
집을 살 계획이라면 여러 Lender의 조건을 비교하는 것이 중요합니다.
이 경우에도 Mortgage Rate Shopping을 짧은 기간 안에 집중해서 진행하는 것이 좋습니다.
아파트를 신청할 때도 Hard Inquiry가 생길까?
가능합니다.
집주인이나 Property Management Company가 입주 신청자의 신용정보를 확인하는 과정에서 Credit Check가 이루어질 수 있습니다.
CFPB는 렌트 신청에서도 Hard Inquiry가 발생할 수 있다고 안내합니다.
문제는 여러 아파트에 동시에 신청할 경우입니다.
모기지나 자동차 대출과 달리 Rental Application의 여러 Hard Inquiry가 동일한 Rate Shopping 방식으로 묶인다고 기대해서는 안 됩니다.
따라서 아파트 신청비를 내기 전에
“Is this a hard inquiry or a soft inquiry?”
라고 확인해보는 것도 좋은 방법입니다.
Credit Limit Increase를 요청하면 Hard Inquiry가 생길까?
카드 한도를 높여달라고 요청할 때도 확인이 필요합니다.
카드사에 따라 Credit Limit Increase를 심사하면서 Credit Report를 확인할 수 있습니다.
이 과정이 Soft Inquiry일 수도 있고 Hard Inquiry일 수도 있습니다.
따라서 한도 증가 요청을 제출하기 전에 카드사에
“Will this result in a hard inquiry?”
라고 확인하는 것이 좋습니다.
Credit Utilization을 낮추기 위해 한도를 올리려다가 예상하지 못한 Hard Inquiry가 발생할 수 있기 때문입니다.
기존 카드회사가 내 Credit을 확인하면?
이미 사용하고 있는 신용카드 회사가 계좌관리 목적으로 Credit Report를 확인할 수도 있습니다.
이런 기존 계좌 관리 목적의 조회는 일반적으로 Soft Inquiry이며 Credit Score에 영향을 주지 않습니다.
따라서 내가 새로운 카드를 신청하지 않았는데 Credit Report의 Soft Inquiry 부분에 카드회사 이름이 보인다고 해서 반드시 문제가 있는 것은 아닙니다.
모르는 Hard Inquiry가 발견됐다면?
이건 그냥 넘기지 않는 것이 좋습니다.
자신이 신청한 적이 없는 금융회사의 Hard Inquiry가 Credit Report에 나타난다면 먼저 어떤 회사인지 확인해보세요.
본인이 허가하지 않은 신용신청과 관련된 것이라면 신원도용이나 잘못된 정보의 가능성도 확인할 필요가 있습니다.
Credit Report의 정보가 잘못되어 있다면 해당 Credit Reporting Company에 Dispute를 제기할 수 있습니다.
Hard Inquiry 때문에 대출 신청을 무서워할 필요는 없다
Hard Inquiry가 신용점수에 영향을 줄 수 있다는 말을 듣고 이런 생각을 하는 사람도 있습니다.
“그러면 자동차 대출도 신청하지 않는 게 낫겠네.”
그럴 필요는 없습니다.
Credit Score는 결국 필요할 때 신용을 이용하기 위한 도구입니다.
자동차가 필요하고 적절한 대출이 필요하다면 Hard Inquiry 하나를 피하기 위해 대출 자체를 포기할 이유는 없습니다.
중요한 것은 필요한 신용과 불필요한 신용신청을 구분하는 것입니다.
신용카드 할인 때문에 계속 카드를 만드는 것은 조심하자
백화점이나 온라인 쇼핑몰에서 이런 말을 자주 볼 수 있습니다.
“오늘 카드 만들면 20% 할인!”
$200짜리 물건을 사면서 $40를 아끼려고 신용카드를 하나 신청할 수 있습니다.
한 번의 신청이 반드시 큰 문제를 만든다는 뜻은 아닙니다.
하지만 이런 식으로 여러 Store Card와 Credit Card를 계속 만들면 짧은 기간에 여러 Hard Inquiry와 신규계좌가 생길 수 있습니다.
특히 신용기록이 짧은 사람이라면 더 신중하게 접근하는 것이 좋습니다.
Hard Inquiry와 Soft Inquiry, 한 번에 정리하면
내가 내 Credit Report를 확인한다
→ Soft Inquiry
→ 신용점수에 영향 없음
은행 앱에서 내 Credit Score를 확인한다
→ 일반적으로 소비자 본인의 점수 확인
→ 신용점수에 영향 없음
신용카드를 신청한다
→ 일반적으로 Hard Inquiry
→ 신용점수에 영향을 줄 수 있음
자동차 대출을 신청한다
→ Hard Inquiry가 발생할 수 있음
→ 일정 기간 안의 동일 종류 Rate Shopping은 하나의 Inquiry처럼 계산될 수 있음
모기지 Pre-Approval을 신청한다
→ Hard Inquiry가 발생할 수 있음
→ Rate Shopping 규칙이 적용될 수 있음
카드회사가 기존 계좌를 점검한다
→ 일반적으로 Soft Inquiry
→ 신용점수에 영향 없음
Credit Limit Increase를 요청한다
→ 카드사에 따라 Hard 또는 Soft Inquiry 가능
→ 신청 전에 확인하는 것이 좋음
아파트를 신청한다
→ Hard Inquiry가 발생할 수 있음
→ 신청 전에 집주인이나 관리회사에 확인
결국 중요한 것은 ‘조회’가 아니라 ‘왜 조회했는가’
Credit Inquiry라는 단어 자체를 무서워할 필요는 없습니다.
내 Credit Report를 확인하는 것은 오히려 좋은 금융습관입니다.
자동차나 집을 사기 위해 필요한 대출을 알아보는 것도 정상적인 금융활동입니다.
문제가 될 수 있는 것은 짧은 기간에 필요하지 않은 새로운 Credit을 계속 신청하는 행동입니다.
그래서 기억할 것은 간단합니다.
내가 내 Credit을 확인하는 것은 괜찮다.
Soft Inquiry는 Credit Score에 영향을 주지 않는다.
새로운 Credit을 신청하면서 발생하는 Hard Inquiry는 영향을 줄 수 있다.
자동차·모기지·학생대출은 일정 기간 안에서 Rate Shopping을 하는 것이 유리할 수 있다.
그리고 무엇보다,
Credit Score를 지키겠다고 자신의 신용정보를 확인하지 않는 것이 오히려 더 좋은 방법은 아닙니다.
자신의 Credit Report에 무엇이 기록되어 있는지 알고 관리하는 것이 건강한 Credit History를 만드는 첫걸음입니다.
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Source
Consumer Financial Protection Bureau — What is a Credit Inquiry?
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-credit-inquiry-en-1317/
Consumer Financial Protection Bureau — What Kind of Credit Inquiry Has No Effect on My Credit Score?
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-kind-of-credit-inquiry-has-no-effect-on-my-credit-score-en-321/
Consumer Financial Protection Bureau — When Will a Lender Run a Credit Check?
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/when-will-a-lender-run-a-credit-check-or-obtain-a-copy-of-my-credit-report-en-322/
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https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/does-requesting-my-credit-report-hurt-my-credit-score-en-1229/
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