지갑을 정리하다 오래된 신용카드를 발견했습니다.
몇 년째 거의 사용하지 않는 카드입니다.
그러면 자연스럽게 이런 생각이 듭니다.
“안 쓰는데 그냥 닫아버릴까?”
그런데 미국에서는 이런 이야기도 자주 듣습니다.
“오래된 신용카드는 절대 닫으면 안 돼. Credit Score가 떨어져.”
정말 그럴까요?
결론부터 말하면 신용카드를 닫는다고 무조건 신용점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
하지만 카드를 닫으면서 전체 Credit Limit이 줄어들고 Credit Utilization이 높아지는 등 신용점수에 영향을 줄 수 있는 변화가 생길 수 있습니다.
특히 오래된 신용카드를 닫으려고 한다면 몇 가지를 확인한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.
신용카드를 닫으면 왜 Credit Score가 떨어질 수 있을까?
가장 먼저 알아야 할 것은 Credit Utilization Ratio입니다.
Credit Utilization은 내가 사용할 수 있는 전체 신용한도 가운데 현재 얼마를 사용하고 있는지를 나타냅니다.
예를 들어 신용카드 두 장이 있다고 생각해봅시다.
카드 A
Credit Limit $10,000
카드 B
Credit Limit $10,000
전체 Credit Limit은 $20,000입니다.
현재 카드 잔액이 총 $2,000이라면 전체 Credit Utilization은 10%입니다.
그런데 사용하지 않는 카드 B를 닫으면 어떻게 될까요?
전체 Credit Limit이 $20,000에서 $10,000으로 줄어듭니다.
잔액이 그대로 $2,000이라면 Credit Utilization은
10% → 20%
로 올라갑니다.
즉, 빚이 늘어난 것은 아닌데 신용한도가 줄어들면서 사용률이 높아진 것입니다.
Credit Utilization은 신용점수 계산에 사용되는 중요한 요소이기 때문에 이런 변화가 Credit Score에 영향을 줄 가능성이 있습니다.
오래된 카드를 닫으면 신용기록도 바로 사라질까?
여기서 아주 흔한 오해가 하나 있습니다.
“10년 사용한 카드를 닫으면 10년짜리 신용기록이 바로 없어지는 것 아닌가?”
꼭 그렇지는 않습니다.
FICO에 따르면 폐쇄된 계좌도 Credit Report에 남아 있는 동안 신용기록의 길이를 계산할 때 고려될 수 있습니다.
긍정적인 상태로 닫힌 계좌는 일반적으로 폐쇄 후 최대 약 10년 동안 Credit Report에 남을 수 있습니다.
따라서 오래된 카드를 오늘 닫았다고 해서 그 카드의 모든 신용기록이 내일 바로 사라지는 것은 아닙니다.
하지만 시간이 지나 폐쇄된 계좌가 Credit Report에서 사라지면 신용기록의 평균 연령 등에 영향을 줄 가능성이 있습니다.
그럼 오래된 카드는 절대로 닫으면 안 될까?
그것도 아닙니다.
Credit Score만을 위해 필요하지 않은 신용카드를 평생 유지해야 하는 것은 아닙니다.
특히 다음과 같은 경우에는 카드를 닫는 것을 충분히 고려할 수 있습니다.
연회비가 너무 비싼 경우
매년 $95, $150 또는 그 이상의 Annual Fee를 내는데 실제 혜택을 거의 사용하지 않는다면 단순히 Credit Score 때문에 계속 돈을 낼 필요가 있는지 계산해볼 필요가 있습니다.
과소비를 유발하는 경우
카드가 많을수록 지출을 통제하기 어렵거나 계속 빚이 늘어난다면 신용점수보다 재정관리가 우선입니다.
사용하지 않는 카드를 관리하기 어려운 경우
카드가 너무 많아 결제일이나 부정사용 여부를 관리하기 어렵다면 계좌를 정리하는 것이 더 나을 수도 있습니다.
카드 조건이 좋지 않은 경우
높은 수수료나 자신에게 불리한 조건 때문에 더 이상 유지할 이유가 없는 카드도 있을 수 있습니다.
결국 Credit Score는 개인 재정관리의 한 부분일 뿐입니다.
연회비 때문에 카드를 닫으려고 한다면?
오래된 카드인데 Annual Fee 때문에 고민하고 있다면 바로 해지하기 전에 카드사에 문의해볼 수 있습니다.
경우에 따라 카드사가 연회비가 없는 다른 카드로 Product Change 또는 Downgrade할 수 있는 선택지를 제공하기도 합니다.
예를 들어 연회비 $95짜리 카드를 같은 카드사의 연회비 없는 카드로 변경할 수 있다면 계좌를 완전히 닫지 않고 유지할 가능성이 생깁니다.
다만 Product Change 가능 여부와 조건은 카드사와 상품에 따라 다릅니다.
카드사에 문의할 때는 이런 질문을 해볼 수 있습니다.
“Annual fee가 없는 카드로 변경할 수 있나요?”
그리고 변경 과정에서 계좌번호, 신용한도, 계좌 개설일 등에 어떤 변화가 있는지도 확인하는 것이 좋습니다.
사용하지 않는 카드를 그냥 놔두면 어떻게 될까?
연회비도 없고 특별한 문제가 없다면 사용하지 않는 카드를 계속 열어두는 방법도 있습니다.
하지만 여기에도 주의할 점이 있습니다.
카드사는 오랫동안 전혀 사용하지 않는 계좌를 Inactivity를 이유로 자체적으로 닫을 수 있습니다.
따라서 유지하고 싶은 오래된 카드라면 가끔 소액을 사용하는 방법을 생각해볼 수 있습니다.
예를 들어 스트리밍 서비스 하나를 해당 카드에 연결해두고 AutoPay로 전액 결제하는 방식입니다.
다만 카드를 유지하기 위해 필요하지 않은 소비를 만들 필요는 없습니다.
카드사가 내 카드를 닫아도 신용점수에 영향을 줄까?
가능합니다.
본인이 직접 닫든 카드사가 닫든 해당 카드의 Credit Limit이 더 이상 사용 가능한 한도에 포함되지 않으면 전체 Credit Utilization에 영향을 줄 수 있습니다.
예를 들어 한도가 높은 오래된 카드를 몇 년 동안 전혀 사용하지 않아 카드사가 계좌를 닫았다고 생각해봅시다.
다른 카드에 잔액이 있다면 전체 Credit Limit 감소로 인해 Credit Utilization이 올라갈 수 있습니다.
그래서 유지하고 싶은 카드는 완전히 방치하지 않는 것도 방법입니다.
카드 한 장만 가지고 있다면?
이 경우에는 조금 더 신중하게 생각할 필요가 있습니다.
예를 들어 미국에서 처음 만든 신용카드 한 장만 가지고 있는데 그 카드를 닫아버린다고 생각해봅시다.
현재 다른 Revolving Credit Account가 없다면 신용 프로필의 구성이 달라질 수 있습니다.
특히 가까운 미래에 자동차 대출이나 모기지를 신청할 예정이라면 불필요하게 신용상태를 크게 바꾸는 행동은 신중하게 하는 편이 좋습니다.
카드를 닫아야 할 특별한 이유가 없다면 중요한 대출을 앞두고 굳이 계좌를 정리할 필요가 있는지도 생각해볼 수 있습니다.
집을 사기 직전에 신용카드를 닫아도 될까?
모기지를 준비하고 있다면 특히 조심하는 것이 좋습니다.
CFPB는 주택 구입을 준비하는 과정에서 새로운 신용카드를 신청하거나 자동차 대출을 받는 등 Credit Score에 영향을 줄 수 있는 새로운 금융행동을 피하는 것이 좋다고 안내합니다.
기존 신용카드를 닫는 것도 Credit Utilization에 변화를 줄 수 있기 때문에 큰 대출을 앞두고 있다면 굳이 신용 프로필을 변경해야 하는지 먼저 생각해보는 것이 좋습니다.
특히 모기지 사전승인부터 실제 Closing까지는 새로운 금융행동을 하기 전에 대출 담당자와 상의하는 편이 안전합니다.
카드에 잔액이 있는데 계좌를 닫을 수 있을까?
카드사 정책에 따라 계좌를 닫는 것이 가능하더라도 남아 있는 빚이 없어지는 것은 아닙니다.
계좌를 닫아도 기존 잔액에 대한 상환 의무는 계속됩니다.
카드 약관에 따라 이자 역시 발생할 수 있습니다.
따라서 카드를 닫는 것과 카드빚을 없애는 것은 완전히 다른 문제입니다.
카드를 닫기 전에 포인트와 마일리지는?
이것도 놓치기 쉬운 부분입니다.
카드를 닫기 전에 보유하고 있는
Cash Back
Points
Airline Miles
Hotel Points
등이 어떻게 처리되는지 반드시 확인하는 것이 좋습니다.
카드사 자체 포인트의 경우 계좌를 닫으면서 사용하지 않은 포인트를 잃을 가능성이 있습니다.
반대로 이미 항공사나 호텔의 별도 Loyalty Account로 이전된 포인트나 마일은 다른 규칙이 적용될 수 있습니다.
카드마다 정책이 다르기 때문에 해지 전에 확인해야 합니다.
신용카드를 닫기 전에 해야 할 것
카드를 닫기로 결정했다면 바로 전화해서 해지하기보다 먼저 몇 가지를 확인하는 것이 좋습니다.
1. 남은 카드 잔액 확인
미결제 금액이 있는지 확인합니다.
2. 자동결제 확인
Netflix, 휴대전화, 보험료 등 해당 카드로 자동결제되는 서비스가 있는지 확인합니다.
3. 포인트와 Cash Back 확인
사용하지 않은 Reward가 사라지는지 확인합니다.
4. 전체 Credit Utilization 계산
이 카드의 한도가 사라졌을 때 전체 사용률이 얼마나 올라가는지 계산해봅니다.
5. 연회비 없는 카드로 변경 가능한지 확인
오래된 계좌라면 Product Change가 가능한지 카드사에 물어볼 수 있습니다.
6. 중요한 대출 계획 확인
가까운 시기에 자동차 대출이나 모기지를 신청할 예정이라면 신용 프로필을 변경할 시기인지 다시 생각해봅니다.
카드를 닫은 뒤에는 Credit Report를 확인하자
계좌를 닫았다면 일정 시간이 지난 뒤 Credit Report에서 해당 계좌가 정확하게 표시되는지 확인해보는 것도 좋습니다.
미국의 주요 신용정보회사인 Equifax, Experian, TransUnion의 Credit Report는 AnnualCreditReport.com을 통해 확인할 수 있습니다.
본인이 요청한 대로 계좌가 폐쇄되었는지, 잘못된 연체 정보 등이 표시되어 있지 않은지 확인해볼 수 있습니다.
신용카드를 닫으면 무조건 몇 점 떨어질까?
“카드 하나 닫으면 Credit Score가 몇 점 떨어지나요?”
정확한 숫자를 미리 말할 수는 없습니다.
어떤 사람은 점수 변화가 거의 없을 수도 있고 다른 사람은 더 큰 변화를 경험할 수도 있습니다.
현재 카드 수, 전체 한도, 카드 잔액, 계좌 연령, 다른 신용기록 등이 사람마다 다르기 때문입니다.
따라서
“카드 하나 닫으면 무조건 20점 떨어진다.”
같은 공식은 없습니다.
결국 오래된 카드는 닫아야 할까, 유지해야 할까?
간단하게 생각하면 됩니다.
연회비가 없고,
과소비 문제가 없고,
관리하기 어렵지 않고,
오래된 계좌라면
굳이 닫을 이유가 있는지 먼저 생각해볼 수 있습니다.
반대로 높은 연회비를 계속 내고 있거나 재정관리에 방해가 되는 카드라면 Credit Score만을 위해 무조건 유지하는 것도 좋은 선택이라고 할 수 없습니다.
특히 연회비가 문제라면 계좌를 완전히 닫기 전에 연회비 없는 카드로 Product Change가 가능한지 확인해보는 것도 방법입니다.
이것만 기억하자
신용카드를 닫는다고 해서 Credit Score가 무조건 떨어지는 것은 아닙니다.
하지만 카드가 닫히면서 전체 Credit Limit이 줄어들면 Credit Utilization이 높아질 수 있습니다.
오래된 계좌를 닫았다고 그 신용기록이 바로 사라지는 것도 아닙니다.
폐쇄된 정상 계좌는 Credit Report에 일정 기간 계속 남을 수 있습니다.
그리고 신용점수만을 위해 필요 없는 연회비를 계속 부담할 이유도 없습니다.
결국 중요한 질문은
“이 카드를 닫으면 점수가 떨어질까?”
하나가 아닙니다.
“이 카드의 한도가 사라지면 내 전체 Credit Utilization은 어떻게 변할까?”
“연회비 없이 계좌를 유지할 방법은 없을까?”
“가까운 시기에 자동차나 집을 살 계획이 있는가?”
까지 함께 생각해야 합니다.
미국에서 좋은 신용을 만드는 것은 카드를 많이 가지고 있는 것이 아니라 자신에게 필요한 신용을 오래, 안정적으로 관리하는 것에 가깝습니다.
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Source
Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) — Does It Hurt My Credit to Close a Credit Card?
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/does-it-hurt-my-credit-to-close-a-credit-card-en-1231/
Consumer Financial Protection Bureau — Getting and Keeping a Good Credit Score
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-do-i-get-and-keep-a-good-credit-score-en-318/
Consumer Financial Protection Bureau — Prepare to Buy a Home
https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/prepare/
myFICO — Will Closing a Credit Card Hurt My FICO Score?
https://www.myfico.com/credit-education/faq/cards/impact-of-closing-credit-card-account
AnnualCreditReport
https://www.annualcreditreport.com/
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